인도의 불법 대출 앱의 어두운 세계

8월 12일, 인도 중부 도시 보팔의 한 가족이 집에서 셀카를 찍었습니다. 사진이 찍힌 후 아버지 부펜드라 비슈와카르마(Bhupendra Vishwakarma)는 8세, 3세 두 아들에게 독이 든 음료수를 주었고, 그와 그의 아내는 목을 매어 목숨을 끊었습니다.

그의 4쪽 분량의 유서에는 비슈와카르마보험사에 근무하는 35세씨는 대출앱 빚의 악순환에 갇혔다고 썼다. 복구 요원은 몇 달 동안 그를 괴롭혀왔고 그가 그들로부터 받은 마지막 메시지는 그를 위기에 빠뜨렸습니다.

“대출금을 갚으라고 말하세요. 그렇지 않으면 오늘 그 사람의 알몸을 벗기고 소셜 미디어에 업로드하겠습니다.”

비슈와카르마는 유서에서 “오늘 상황도 직장을 잃을 지경에 이르렀다. 나와 내 가족의 미래가 보이지 않습니다. 나는 더 이상 누구에게도 내 얼굴을 보여줄 자격이 없습니다. 나는 가족을 어떻게 대할 것인가?”

경찰은 수사를 계속하는 가운데 현재까지 사기 사건에 연루된 5명을 체포했다.

Vishwakarma의 이야기는 독특하지 않습니다. 델리의 대학 접수원인 23세의 시바니 라와트(Sivani Rawat)는 자신만의 시련에 직면했습니다. 그녀는 2023년 6월 ‘크레디트비(Kreditbe)’라는 앱을 통해 4,000루피(48달러) 대출을 신청했다., 월급이 밀렸기 때문이다. 그녀의 대출 요청은 대기 중이었고 자금도 받지 못했습니다. 하지만 일주일도 안 되어 그녀는 상환을 위해 9,000루피(108달러)를 요구하는 전화를 10~15통 받기 시작했습니다.

Rawat는 복구요원에게 자신의 계좌에 돈이 전혀 들어오지 않았다고 말했지만 그들은 욕설을 사용하기 시작했습니다. 내가 그들의 전화에 응답하지 않자 그들은 나에게 모욕적인 문자를 보내기 시작했습니다.”

지난 8월, 그녀의 동료들은 Kreditbe 대표가 보낸 그녀와 가족의 조작된 노골적인 사진을 받았습니다. 그녀는 동료들에게 상황을 설명하려고 했지만 다음 날 그녀의 매니저는 그녀의 존재가 다른 사람들을 불편하게 만들었다는 이유로 그녀에게 사임을 요청했습니다.

“직장을 잃은 후 나는 너무 우울해져서 인생을 끝내고 싶은 생각까지 들었습니다.”라고 라왓은 인정했습니다.

Al Jazeera는 Kreditbe에 연락하여 의견을 구했지만 회사에 대한 정보가 없었고 Rawat와 연락했던 담당자 중 누구도 더 이상 연락할 수 없었습니다.

Kreditbe의 이름은 진정성을 조성하기 위해 평판이 좋은 브랜드와 유사한 이름을 선택하는 이러한 불법 대출 앱의 일반적인 작업 방식인 KreditBee라는 합법적인 대출 앱을 복사한 것입니다.

Vishwakarma와 Rawat는 모두 전통적인 은행 대출에 필요한 광범위한 문서 없이 몇 번의 클릭만으로 편리하게 사용자에게 대출을 제공하는 대출 앱에서 돈을 빌렸습니다. 높은 자격 기준을 충족하는 대출자가 은행 대출을 받는 데 5~7일이 걸리는 것과는 달리, 돈은 몇 분 내에 대출자의 계좌에 입금됩니다.

이러한 앱은 팬데믹 기간 동안 많은 기업이 문을 닫거나 규모를 축소하고 상당수의 사람들이 실직하고 재정적 어려움을 겪으면서 사용이 증가했습니다.

이들 앱의 평균 대출 티켓 가격은 10,000~25,000루피($120~$300)이며 월 이자율은 20~30%이고 처리 수수료는 최대 15%입니다.

대출 앱 담당자는 일반적으로 대출 승인 후 15일 후에 복구 프로세스를 시작합니다. 그러나 대출금을 지급한 지 4~6일 만에 사람들을 괴롭히기 시작하는 경우가 많고, 티와리의 경우 실제로 대출금을 받기도 전이었다.

보팔의 독립 사이버 보안 전문가인 Akshay Bajpai에 따르면 현재 보팔에서 700개 이상의 대출 앱이 운영되고 있으며, 그 중 일부는 인도인이지만 대다수는 중국 소유이며 인도인을 고용하여 운영하고 있습니다.

그 중 일부는 노골적인 사기 행위이며 밤에 사라지기 전에 절박한 대출 신청자로부터 수수료를 받기 위해 빠른 돈을 약속하는 반면, 다른 일부는 무고한 사람들로부터 돈을 갈취하기 위해 사용하는 악의적인 방법뿐만 아니라 회색 영역에 있습니다. 연 이자율, 각종 수수료 등 온라인 대출에 대한 중앙은행 규정을 따르지 않기 때문이다.

인도중앙은행(RBI)도 어떤 대출 기관도 고객의 이름, 주소, 연락처 등 최소한의 데이터를 제외하고는 고객 정보를 저장할 수 없다고 분명히 밝혔습니다. 그러나 불법 앱은 연락처 목록과 사진에 접근해 편집하고, 조작된 이미지를 이용해 차용인을 협박해 돈을 돌려받는다.

사이버 보안 소프트웨어 회사인 CloudSek이 2023년 7월 22일부터 2023년 9월 18일까지 실시한 연구에 따르면 CloudSek 전문가들은 개인을 표적으로 삼은 55개의 사기 대출 앱을 모니터링했습니다. 또한 그들은 탐지를 피하기 위해 이러한 조치를 취한 중국계 개인이 운영하는 15개 이상의 알려지지 않은 결제 게이트웨이를 식별했습니다.

중국 대출 앱은 동남아시아와 일부 아프리카 국가에서도 이러한 방식을 사용합니다. 사람들이 사이버 보안과 사기에 대해 덜 인식하고 있는 국가에서는 사람들이 그러한 악의적인 활동의 쉬운 표적이 됩니다.

두려움 만들기

“사기꾼은 다양한 전술을 사용하여 피해자의 마음에 두려움을 심어줍니다. 처음에는 피해자의 연락처 목록에 접근하여 전화를 걸겠다고 위협할 수 있습니다. 피해자가 저항하면 피해자의 사진 갤러리에 침투하여 이미지를 조작하여 다시 보낼 수 있습니다.”라고 사이버 범죄에 대한 인식을 확산시키는 NGO인 SaveThem India의 창립자인 Pravin Kalaiselvan이 설명했습니다.

그는 “이는 피해자들에게 공포감을 불러일으켜 결국 사기꾼들의 돈 요구에 응하게 만든다”고 덧붙였다.

지난 3년 동안 은행과 앱의 비윤리적인 복구 관행에 맞서 싸우는 옹호자 및 사회 복지사 그룹인 대출 소비자 협회(LCA)는 이러한 불법 대출 앱 함정에 갇힌 약 1,800명의 사람들에게 상담과 신청을 지원했습니다. 경찰에 불만을 제기합니다.

사이버 안전 전문가이자 LCA 창립자인 Nikkhil Jethwa에 따르면, 이들 중 거의 90%가 임상적 우울증과 고통을 겪고 있었습니다. 어떤 사람들은 휴대폰이 울릴 때 당황하거나 몸을 떨기 시작했다고 그는 회상했습니다.

불만사항 확대

SaveThem India Foundation의 데이터에 따르면, 코로나19 팬데믹 초기인 2020년 3월 Narendra Modi 총리가 국가를 봉쇄한 이후 디지털 대출에 대한 불만이 급증했습니다.

그해 재단은 대출 앱 대표자들로부터 위협적인 전화와 메시지 등 끔찍한 이야기로 가득 찬 약 29,000건의 불만 사항을 접수했습니다. 2021년에는 그 숫자가 약 76,000건까지 늘어났습니다. 올해 첫 9개월 동안 접수된 불만 사항은 46,359건입니다.

LocalCircle이 2020년 7월부터 2022년 6월까지 실시한 설문조사에 따르면, 설문조사에 참여한 인도인 중 14%가 지난 2년 동안 즉시 대출 신청을 활용했습니다. 58%는 25%의 엄청난 이자율을 경험했고, 응답자의 54%는 수집 과정에서 강탈이나 데이터 오용 사건을 경험했다고 보고했습니다.

‘정부기관은 준비가 안 되어 있다’

Vishwakarma는 자살 유서에서 보팔에 있는 사이버 범죄 사무소를 방문했지만 경찰관으로부터 아무런 도움도 받지 못했다고 썼습니다.

언론과의 인터뷰 권한이 없어 이름을 밝히기를 거부한 마디아프라데시주 경찰 고위 관계자는 알자지라에 경찰이 사이버 범죄에 대처하는 훈련을 제대로 받지 못했다고 말했습니다.

“사이버경찰서 경찰은 기본적인 인터넷 지식조차 부족한 경우가 많은 반면, 사이버범죄자들은 ​​최신 기술을 잘 갖추고 있습니다. 이것이 대부분의 사이버 범죄가 해결되지 않는 이유입니다.”라고 그는 말했습니다.

대화형 음성 응답은 이 서비스를 제공하는 회사가 엄격한 문서 없이 제공하기 때문에 사기꾼이 사용하는 또 다른 도구입니다. Kalaiselvan은 대출 앱이 일반적으로 자신의 앱을 광고하는 Facebook과 같은 사이트에서 온라인으로 활동하지 않는 사람들을 대상으로 하는 데 사용된다고 말했습니다.

이러한 사기꾼의 대부분은 방글라데시, 파키스탄, 네팔과 같은 이웃 국가의 가상 번호를 사용하므로 추적하기가 어렵습니다.

Kalaiselvan은 “대출 사기꾼들은 이러한 서비스를 이용하여 당국이 이들을 잡기 어렵게 만듭니다.”라고 말했습니다.

전문가에 따르면 이러한 앱의 이름에는 일반적으로 “easy”, “loan”, “Aadhar” 및 “emi”와 같은 키워드가 포함되어 있어 온라인 검색을 통해 쉽게 검색할 수 있습니다(Aadhar는 인도 사람들에게 필요한 고유한 12자리 ID입니다). 은행 서비스를 이용하기 위해).

또한 웹사이트 소유자가 타겟 광고를 표시하여 사용자 기반을 확대할 수 있는 애드센스를 통해 Facebook 및 Google과 같은 플랫폼에서 서비스를 홍보합니다. 이러한 앱은 금지 또는 불만 사항에 직면할 때 이름과 기타 세부 정보를 변경하여 새로운 정체성으로 다시 나타나는 경우가 많습니다.

대출 앱 사기꾼은 은행 계좌를 통해 돈을 갈취하지만 해당 기록이 있음에도 불구하고 체포되는 사기꾼은 거의 없다고 Jethwa는 말했습니다.

한 가지 이유는 디지털에 능숙한 인도인이 거의 없다는 것입니다. Oxfam의 2022년 인도 불평등 보고서에 따르면 인도 가구의 38%만이 디지털 활용 능력을 보유하고 있습니다.

“정부는 Digital India를 장려하지만 국민을 위한 인프라와 사이버 교육 프로그램이 부족합니다.”라고 Jethwa는 말했습니다.

취해진 조치

지난 3월, 집행국(ED)은 중국 대출 앱이 저지른 금융 사기와 관련하여 벵갈루루에서 10억 6천만 루피(1,276만 달러) 상당의 이동 자산을 압수했습니다.

ED는 이들 기업이 대출 앱 등을 통해 대중에게 신속하게 단기 대출을 제공하면서 지나치게 높은 이자율과 함께 높은 처리 수수료를 부과했다고 밝혔습니다. 이들은 끊임없는 전화협박, 정서적 고통 유발 등 강압적인 전술을 통해 차용자들로부터 금액을 회수했다.

Google India는 보고서에서 정책 및 규정을 준수하지 않아 2022년 Play 스토어에서 3,500개 이상의 개인 대출 신청을 삭제했다고 밝혔습니다. 이 앱은 연락처, 사진을 포함한 사용자 데이터에 불법적으로 액세스하고 있었습니다.

2022년 9월, 인도 재무 장관 Nirmala Sitharaman은 RBI가 합법적인 앱 목록을 만들 것이며 전자정보기술부(MeitY)는 이러한 승인된 앱만 Google Play 스토어와 Apple App Store에서 사용할 수 있도록 보장할 것이라고 말했습니다.

2023년 2월 7일 의회 질문에 대한 응답으로 재무부는 승인된 디지털 대출 앱의 화이트리스트를 Google Play Store 및 Apple App Store와 같은 앱 스토어에 전달했다고 밝혔습니다. 그러나 해당 성명은 그러한 목록이 전송되지 않았다고 보도한 현지 언론에 의해 폭로되었습니다.

같은 시기에 Shaktikanta Das 중앙은행 총재는 디지털 대출 앱이 중앙은행의 규제 범위에 속하지 않는다고 말했습니다.

같은 달 정부는 BuddyLoan, CashTM, Indiabulls Home Loans, PayMe, Faircent 및 RupeeRedee와 같은 이름을 포함한 94개의 대출 앱을 금지했습니다. 이러한 앱은 다양한 이유로 RBI에 의해 신고되었으며, 그 중 상당수는 중국인 투자자이거나 차용인을 괴롭히는 데 연루되었습니다.